наверх

г. Омск, ул. Гагарина, 8/1, офис 418

ЗАЯВКА НА ИПОТЕКУ. КАК НЕ ПОЛУЧИТЬ ОТКАЗ.


Ипотека в последнее время стала для многих омичей единственной возможностью приобрести жилье. Но прежде чем обратиться в банк за получением кредита, потенциальному заемщику необходимо собрать документы и подать заявку. На что обращать внимание при подаче заявки на ипотеку и как не получить отказ в кредите? Слово экспертам.
 
Пакет документов для получения ипотеки условно можно разделить на три вида: обязательные к предоставлению, предоставляемые при наличии, и те, которые могут потребоваться дополнительно на усмотрение банка.
 
Для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита заемщику, а также созаемщикам и поручителям (при необходимости) потребуется предоставить следующие обязательные документы:
 
1. Паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность заемщика (созаемщика, поручителя). 
2. Подтверждение официального дохода заемщика (созаемщика, поручителя), в том числе по форме 2‑НДФЛ. На основании данных о доходе заявителя кредитная организация рассчитывает допустимую сумму займа, учитывая, что ежемесячный взнос по займу не должен быть более 30–50% размера ежемесячного дохода. Такой размер платежа будет не слишком обременительным для семейного бюджета заемщика.
3. Копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, и копия трудового договора. Данные документы вместе со справкой о доходах являются подтверждением продолжительности трудовой деятельности на последнем месте работы.
4. Документы, косвенным образом подтверждающие платежеспособность заявителя, в том числе правоустанавливающие документы на право владения недвижимостью или транспортными средствами, ценными бумагами и иными дорогостоящими объектами.
5. В случае, когда заемщик занимается предпринимательской деятельностью, для получения ипотеки необходимы учредительные документы, налоговые декларации и бухгалтерские отчетности с расшифровкой статей основных средств и дебиторской/кредиторской задолженности. 
6. Свидетельство государственного пенсионного страхования.
7. ИНН (Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе).
 
Ко второй группе документов относят военный билет, водительское удостоверение, документы об образовании (диплом, аттестат), свидетельство о браке (расторжении брака), брачный контракт, свидетельство о рождении детей. Также могут понадобиться документы, подтверждающие дополнительный доход, например, справка о накоплении средств во вкладе. Данные документы, если они есть в наличии у будущего заемщика, нужно предоставить в банк.
 
Если специалисты кредитной организации сочтут предоставленные сведения недостаточными для принятия положительного решения о выдаче кредита, то они могут запросить дополнительную информацию о финансовом положении. Это могут быть документы, которые подтверждают наличие недвижимости, дорогостоящего имущества, выписки с банковских счетов и прочее. Целесообразно рассказать банку о неофициальных источниках финансовых поступлений. Данное обстоятельство позволит склонить чашу весов в сторону будущего заемщика.
 
Вне зависимости от запрашиваемой суммы кредита каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет свой платежеспособности. Эта процедура, называемая андеррайтинг, нужна банку для того, чтобы оценить, насколько велика вероятность невозврата кредита.
 
Андеррайтинг проводят либо вручную, либо автоматически. Автоматической проверке, как правило, подлежат сведения о заемщиках, которые обращаются в банк при оформлении небольшой суммы кредита. Ручной способ проверки требует исследования справок и документов, которые изучаются сотрудниками банка по определенной методике. Необходимо предоставить максимальное количество информации о себе, указать, каким имуществом владеет клиент: автотранспорт, квартира, дача, гараж и пр. Все это влияет на получение положительного решения.
Кредитная история клиента — это вся банковская информация, которая хранится в единой базе данных и содержит всю подробную информацию о клиенте, который хотя бы раз обращался в банк, сотрудничал с ним и как выполнял договорные отношения по оплате долгов по кредиту и начисленных процентов.
 
После получения всех документов банк направляет их в службу безопасности, которая занимается проверкой. В большей степени от успешного прохождения этого этапа зависит принятие положительного решения по заявке. Прежде всего, банк запрашивает информацию о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ). Следующий важный этап внутренней проверки — запрос банка в Пенсионный фонд. Понять, пройдете ли вы этот этап, довольно просто — ориентируйтесь на свой оклад и отчисления в ПФР. Если анкета прошла первые два этапа проверки, дальше все просто: банк собирает информацию о месте работы и запрашивает сведения у правоохранительных органов. По результатам этой проверки банк примет решение, выдавать ли ипотечный кредит.
 
Наиболее частой причиной отказа в предоставлении ипотеки может быть плохая кредитная история. Банк может отказать в займе, если клиент недостаточно зарабатывает или есть просрочка по другим кредитам или задолженность по налогам, штрафам, коммунальным услугам. Кроме того, заявка может быть отклонена, если информация о доходе заемщика не подтвердилась, если есть ошибка в документах или в них указаны недостоверные сведения. Также не удастся получить займ, если у клиента была судимость или банк не смог связаться с работодателем.
 
Чтобы проверить подлинность и достоверность предоставленной информации и документов, банку требуется время. Обычно срок рассмотрения кредитной заявки составляет от одного дня до двух недель. В течение этого времени кредитный комитет банка рассматривает заявку и выносит соответствующее решение. Точные сроки рассмотрения кредитной заявки зависят от конкретного банка.
 
Отказ в предоставлении кредита не такая уж редкость. Доля отказов в различных банках варьируется, и в среднем составляет 20%.
 
Банки периодически меняют свою кредитную политику, поэтому отказ, полученный один раз, совсем не означает, что в будущем заявку того же клиента снова отклонят. Повлиять на решение по кредиту поможет кредитная история. Физические лица, получившие отказ по заявке на ипотечный кредит, могут снова подать ее не ранее, чем через 60 календарных дней с даты последнего отказа.